Yhteiskunta ilman käteistä – sen mukanaan tuomat mahdolliset hyödyt sekä kielteiset vaikutukset

Maailma liikkuu tasaista vauhtia kohti käteisrahatonta yhteiskuntaa ja muutos vaikuttaa pysäyttämättömältä.

Tässä julkaisussa käsittelemme käteisrahattoman maailman mukanaan tuomia myönteisiä sekä kielteisiä aspekteja. Lisäksi artikkelin lopussa mainitsemme maan, joka on kokeillut käteisrahasta luopumista. Maan nimi saattaa tulla yllätyksenä.

Käteisrahattoman yhteiskunnan edut

• Niin paljon kätevämpää, kuin kantaa taskussaan metallikolikoita ja paperirahaa.
• Mahdollisesti vähemmän rikollisuutta. Käteisen kantaminen tekee henkilöstä helpon kohteen rikollisille. Rahan siirryttyä uhrin lompakosta rikollisen taskuun on käteisen jäljittäminen ja sen omakseen todistaminen vaikeaa. Amerikkalais-saksalainen tutkimus osoitti, että Missourin rikostilastot laskivat 9,8%, kun osavaltio korvasi käteisellä maksetut tuet sähköisillä tukisiirtokorteilla (EBT). (2)
• Automaattiset paperireitit (tämä kuuluisi myös kielteisten vaikutusten alle). Kuten edellisessäkin kohdassa, talousrikokset voisivat tyrehtyä käteisrahattomassa yhteiskunnassa. Esimerkiksi uhkapelit ja huumeoperaatiot hyödyntävät yleensä käteistä tarkoittaen, että rahaa on helppo kätkeä ja pestä. Käteisrahattomassa yhteiskunnassa tämä hankaloituu. Mikäli siis rikolliset eivät löydä porsaanreikää tai näppärää tapaa piilottaa / liikutella käteistä. Vain aika näyttää.
• Kansainväliset maksut helpottuvat. Matkustaessa käteistä voidaan joutua vaihtamaan paikallisvaluuttaan. Jos kuitenkin matkustat käteisrahattoman maksut hyväksyvässä maassa, ei valuuttakursseista tai nostettavan rahan määrästä tarvitse huolehtia. Kannettava laitteesi hoitaa kaiken työn puolestasi. (2)

Mahdollisia kielteisiä vaikutuksia

• Näkökulmasta riippuen paperirahasta luopuminen voi myös aiheuttaa ongelmia. Listan ensimmäisenä on ehdottomasti niistä suurin kiistakapula käteisrahatonta yhteiskuntaa vastaan tällä hetkellä. Digitaaliset tapahtumat heikentävät yksityisyyttä. Lähes kaikki luottavat pankeille tai palveluntarjoajille tietonsa, mutta jonkun (hyvissä tai huonoissa aikeissa olevan) halutessa saada käsiinsä tiettyjä tapahtumia, onnistuu se helposti. On raportoitu tapauksista, joissa asiakkaiden offline-maksutapahtumatietoja on myyty hakukoneille, offline-ostosten seurantaa ja verkkomainonnan personalisointia varten. Voit lukea lisää aiheesta The Verges- julkaisun artikkelista “Google reportedly bought Mastercard data to link online ads with offline purchases”. Tämä on potentiaalisesti vain yksi niistä tapauksista, joissa maksutapahtumatietojamme on myyty / niihin on annettu pääsy ilman nimenomaista lupaamme.
• Hakkerointiriski. Tämä on toiseksi suuri peruste käteisrahatonta yhteiskuntaa vastaan. Maailma digitalisoituu enemmän joka päivä ja tärkeitä ”elämänosia” siirtyy verkkoon. Rahan siirtyessä internetiin, niin tekevät myös rikolliset ja hakkerit.
• Varoihin pääsy. Jokainen rahoitusyhtiö työskentelee uutterasti jatkuvan pääsyn varmistaakseen, mutta olemassa on riskejä kuten inhimillinen virhe, tekniset viat, sähkökatkokset, konkurssiin menevät pankit, jne. Mikäli henkilökohtainen talous on pelkästään digitaalisessa muodossa eikä siihen pääse käsiksi, voi lopputulos olla ruma. Onhan lisäksi todella ärsyttävää, kun näin tapahtuu.
  Mielenkiintoinen huomautus: mikäli pankki menee konkurssiin tai tapahtuu suuren luokan taloushyökkäys ja tililläsi on vähemmän kuin 6-numeroinen summa, älä huoli, olet luultavasti turvassa. Luotettavilla pankeilla on vakuutukset tällaisia tilanteita varten. (Suomessa valtio takaa talletukset 100 000 EUR asti per henkilö ja pankki). BusinessInsider on kirjoittanut hyvän artikkelin, joka kertoo mitä tapahtuu, mikäli pankkisi tekee virheen.
• Negatiiviset korkokannat voivat siirtyä asiakkaille. Rahan ollessa elektronista negatiivisilla korkokannoilla voi olla suorempi vaikutus asiakkaisiin. Maat kuten Tanska, Japani ja Sveitsi ovat jo tehneet kokeiluja negatiivisilla korkokannoilla. (3)
  International Monetary Fundin mukaan negatiivinen korkokanta laskee pankin tuottavuutta ja pankkeja voi houkuttaa nostaa palvelumaksujaan vajeen paikkaamiseksi. Vuonna 2020 pankkien mahdollisuutta siirtää kyseiset kulut asiakkailleen on rajoitettu, sillä asiakkaat voisivat yksinkertaisesti nostaa rahansa ulos pankista, mikäli kulut eivät miellytä. Tulevaisuudessa, mikäli asiakas ei pysty nostamaan käteistä pankista saattaa tämä joutua hyväksymään ylimääräisiä kuluja.  (2) Danske Bank alkoi veloittamaan asiakkailtaan -0,6% yli 250 000 DKK (noin 34 000 EUR) summien säilyttämisestä pankkitileillään 1.1.2021 alkaen. Lue lisää aiheeste The Reuters
• Kulutus kasvaa. Kortilla maksaminen on vaivatonta; kosketa, vetäise tai syötä PIN -koodi. Käteisellä maksettaessa usein asiaa tulee mietittyä kahdesti.
• ‘Käteisrahattomuus altistaa meidät hyökkäyksille´: Stefan Ingves, Ruotsin keskuspankin johtaja: Digitaalisten verkostojen pettäessä, laajamittaisen kyberhyökkäyksen tapahtuessa tai sähköverkkojen mennessä epäkuntoon keskuspankin johtaja suosittelee (maana) pitämään varalla riittävää käteismäärää käteismaksuihin palaamiseksi. Itse asiassa kriisitietoesite suosittelee, että kaikki pitäisivät varalla pieniä käteissummia. Lue lisää aiheesta The Guardianista.

Artikkelin alussa mainitsemme maan, joka on suorittanut kokeiluja käteispoliitiikkansa suhteen. Kyseinen maa on Intia.

Marraskuussa 2016 Intian hallitus demonetisoi yhdessä yössä 500 ja 1000 rupian setelit (kyseiset setelit muodostivat noin 86% kierrossa olevasta käteisestä) tavoitteenaan rankaista rikollisia ja mustan talouden parissa työskenteleviä. Toteutus herätti kiistaa, osaksi koska noin 99% kyseisistä seteleistä päädyttiin lopulta tallettamaan. Koska setelit talletettiin, ei rikollisia rangaistu jäljittämättömän käteisen hamstraamisesta, vaikka juuri se olikin ollutkin liikesiirron tarkoitus. The Economic Timesin mukaan Intian reservipankki raportoi sähköisten maksutapahtumien hetkellisestä kasvusta, mutta käteinen palasi ennen demonetisointia vallinneille tasoilleen vuoden 2017 loppuun mennessä. (2) Intiassa käteisrahaton yhteiskunta säilyy etäisenä haaveena.

Nyt kun tiedät käteisen ja käteisrahattoman yhteiskunnan hyvät sekä huonot puolet, voit alkaa suunnittelemaan sen mukaisesti!

Vastuuvapautuslauseke: Tämä artikkeli on tarkoitettu vain tiedoksi, eikä sitä ole tarkoitettu sijoitusanalyysiksi tai suositukseksi hyödykkeiden myymiseen tai ostamiseen. Tavex ei ole vastuussa näiden tietojen perusteella tehdyistä päätöksistä. Sijoittaminen liittyy mahdollisuuksiin ja riskeihin, ja hyödykkeiden markkina-arvo voi sekä kasvaa että laskea. Edellä esitetyt hyödykkeiden aikaisemmat tai tulevat tuotot ja taloudelliset tunnusluvut eivät ole lupauksia tai viitteitä tulevista tuloista.

https://www.europeanpaymentscouncil.eu/news-insights/insight/sweden-cashless-society-and-digital-transformation

https://www.thebalance.com/pros-and-cons-of-moving-to-a-cashless-society-4160702

https://www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/2020/03/what-are-negative-interest-rates-basics.htm